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Rentrée 2021 : les taux d’intérêt en 3 questions

Pour concrétiser un projet immobilier ou la construction d’une maison individuelle, il est souvent nécessaire de recourir à un prêt immobilier.

Ce dernier représente un coût pour l’emprunteur qui va varier selon les taux d’intérêt en vigueur. Actuellement, ces taux sont relativement bas, mais est-ce pour autant le moment de franchir le cap et de se lancer dans un crédit immobilier ? Notre point de rentrée, sur les taux d’intérêt en 3 questions.

13 septembre 2021

Quel est le taux d’intérêt en cette rentrée 2021 ?

Après être remontés en début d’année 2020, les taux d’intérêt appliqués aux emprunts immobiliers ont amorcé une nouvelle baisse à la fin de l’année, qui s’est maintenue au premier semestre 2021.

Selon lObservatoire Crédit Logement, le taux moyen des taux d’intérêt applicables aux crédits immobiliers s’est stabilisé à 1,05 % en juin 2021. Il s’agit d’un plancher bas, même par rapport à 2019.

En pratique, en juin 2021 (ce qui correspond aux chiffres les plus actualisés), les taux d’intérêt constatés sont de 0,87 % sur 15 ans, de 0,98 % sur 20 ans, et de 1,18 % sur 25 ans : soit des chiffres en baisse par rapport au mois de mai 2021.

En parallèle, et en raison de l’inflation constatée dans l’immobilier - que n’a pas arrêté la crise sanitaire, les durées d’emprunt s’allongent, en particulier pour les ménages les plus modestes.

La durée d’emprunt s’élève aujourd’hui en moyenne à 236 mois, selon l’Observatoire Crédit logement.

Comment est calculé un taux d’intérêt immobilier ?

Lors d’un emprunt immobilier, l’acquéreur doit rembourser :

  • le capital qu’il emprunte auprès d’un organisme prêteur,
  • les intérêts de son prêt immobilier, qui constituent la rémunération des banques.

Ces intérêts sont habituellement calculés selon le capital qu’il reste à rembourser : une somme qui diminue donc chaque mois, à mesure du remboursement de l’emprunt.

La mensualité à prévoir est obtenue :

  • en multipliant le capital initial par le taux d’intérêt immobilier,
  • puis en le divisant par le nombre de mois dans une année.

Du taux d’intérêt immobilier dépend donc le montant des mensualités.

Le calcul de ce taux par la banque est réalisé en fonction du coût de l’argent qu’elles achètent auprès des banques centrales, un coût qui dépend lui-même des politiques macro-économiques des États.

À cela s’ajoutent des frais d’ingénierie financière et une part variable qui dépend du profil de risque présenté par le dossier de l’emprunteur. Vous savez tout !

Est-ce que les taux d’intérêt vont augmenter fin 2021 ?

Si les taux d’intérêt immobilier ont atteint un plafond bas historique, ces derniers mois, nous ne sommes pas à l’abri d’une remontée dans les prochaines années.

Les politiques de relance économique menées par l’Europe et les États membres, et surtout par les États-Unis à la suite de la crise sanitaire, sont en train d’alimenter un mouvement inflationniste. Un phénomène de plus en plus visible outre Atlantique.

Afin de ralentir ce mouvement et pour éviter qu’il ne dérape, la Fed (la banque centrale américaine qui décide des taux directeurs et donc du coût de l’argent aux États-Unis) a déjà annoncé une remontée des taux directeurs pour les années qui viennent, une fois que la politique de relance aura porté ses fruits.

Si la Banque Centrale Européenne suit le même mouvement, il est possible de s’attendre à un mouvement similaire en Europe.

Cette remontée semble toutefois peu probable d’ici fin 2021 : les banques centrales ont en effet plutôt intérêt à attendre que les politiques de relance commencent à porter leurs fruits et à réamorcer l’économie mondiale, ralentie par la crise du coronavirus.

Il semble donc que ce soit encore le bon moment pour se lancer dans la construction d’une maison, pendant que les taux d’intérêt demeurent au plus bas et que le PTZ est prolongé jusqu’à fin 2022.

 

 

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